聽著娜姐的話，小英和大郭面面相覷�？吹蕉�人滿臉疑惑的樣子，娜姐笑著解釋說：“養(yǎng)老問題是個太籠統(tǒng)的概念，養(yǎng)老消費所包含的內(nèi)容也太多。所以，即便是我們按照現(xiàn)在消費水平推算出了未來養(yǎng)老可能需要的花銷，也不能夠從根本上找到解決問題的辦法，起碼找不到最適合的辦法。”“因此對你們來說，首先要把自己的養(yǎng)老問題細化，比如吃喝需要多少錢，穿衣需要多少錢，住房、醫(yī)療、交通、娛樂需要多少錢等等，只有進行了這樣的細分，才能夠根據(jù)不同的需求制定不同的養(yǎng)老理財目標，而制定與明確目標，是進行所有理財規(guī)劃的大前提�！�

　　養(yǎng)老消費三個層次

　　第一個層次是基本保障，也就是要維持衣食住行等基本消費，同時還要有基本的醫(yī)療保障；第二個層次是擁有高于平均水平的生活消費和醫(yī)療保障；第三個層次是能夠擁有更加美好的養(yǎng)老生活，包括旅游、娛樂等方向的較高消費水平�！蹦冉惴治稣f�！懊鞔_了這三個層次，也就明確了你們的理財目標。其中第一個層次的目標，依靠社會養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險基本能夠滿足；第二個層次的目標，則需要依靠商業(yè)保險來完成。第三個層次的目標，通常需要選擇風險收益較高的理財產(chǎn)品，如光大銀行陽光資產(chǎn)配置計劃或通過光大銀行開設(shè)的‘基金定投’業(yè)務，來定投一只股票型基金或指數(shù)型基金，通過長期投資來實現(xiàn)資產(chǎn)的穩(wěn)健增長，朝著自己的目標前進�！�

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　　養(yǎng)老金替代率，是指勞動者退休時的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率，是衡量勞動者退休前后生活保障水平差異的基本指標之一。中華人民共和國人力資源和社會保障部2005年12月15日頒布實施的《關(guān)于印發(fā)完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度宣傳提綱的通知》中表示，“改革后目標替代率將達到59.2%”，即表示努力將職工退休后的生活水平維持在職工平均生活水平的59.2%。