面對(duì)自然災(zāi)害 如何守護(hù)生產(chǎn)生活安全？

　　編者按

　　在自然災(zāi)害面前，我們需要確保兩個(gè)“安全”——生命安全和財(cái)產(chǎn)安全。如何最大限度減少人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，一直是我國(guó)防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)工作的重點(diǎn)。

　　此前，本版曾推出專題報(bào)道《暑假里“安全”不能放假——這些避險(xiǎn)知識(shí)點(diǎn)請(qǐng)切記！》，為讀者科普各類自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。本期，我們把視野轉(zhuǎn)向如何更好應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害可能帶來的財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)作物受災(zāi)、房屋遭毀、車輛被淹……要把財(cái)產(chǎn)損失降至最低，在做好各種預(yù)防的同時(shí)，強(qiáng)化保險(xiǎn)意識(shí)、健全制度保障等很有必要。

　　農(nóng)作物受災(zāi)，風(fēng)險(xiǎn)可兜住

　　極端天氣頻發(fā)，給農(nóng)作物生產(chǎn)和銷售帶來直接沖擊，農(nóng)戶也可能因收入減少導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)困難，進(jìn)而影響下一季生產(chǎn)，形成惡性循環(huán)。在此背景下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是降低風(fēng)險(xiǎn)的“安全網(wǎng)”。它不僅是災(zāi)后賠付，更是生產(chǎn)延續(xù)的“止血帶”和“重啟鍵”。

　　日前，財(cái)政部等四部門印發(fā)《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施方案》，要求到2030年，基本建成與農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)保障需求相契合、與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展相適應(yīng)、中央與地方分工負(fù)責(zé)的多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，實(shí)現(xiàn)補(bǔ)貼有效率、產(chǎn)業(yè)有保障、農(nóng)民得實(shí)惠、機(jī)構(gòu)可持續(xù)的多贏格局。

　　那么，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保什么、如何買、怎么賠？農(nóng)戶怎么得到更多保障？記者采訪了相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人。

　　問：今年暴雨、臺(tái)風(fēng)等極端天氣頻發(fā)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能幫農(nóng)戶兜住什么？哪些災(zāi)害可以賠？

　　答：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為國(guó)家支農(nóng)惠農(nóng)的一項(xiàng)政策工具，一般為綜合責(zé)任險(xiǎn)種，保障范圍也較普通保險(xiǎn)條款更為寬泛。特別對(duì)于有財(cái)政補(bǔ)貼支持的政策性農(nóng)險(xiǎn)，按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定會(huì)涵蓋當(dāng)?shù)刂饕淖匀粸?zāi)害、重大病蟲鼠害、動(dòng)物疾病疫病、意外事故、野生動(dòng)物毀損等風(fēng)險(xiǎn)?？梢哉f農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為廣大農(nóng)戶編織了一張抵御災(zāi)害損失、保障生產(chǎn)收入的“安全網(wǎng)”。今年各地因極端天氣頻發(fā)導(dǎo)致的暴雨、洪水、內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)、冰雹，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都可以按條款進(jìn)行賠償，打消農(nóng)戶在極端天氣下從事種植養(yǎng)殖的后顧之憂，讓農(nóng)戶可以全身心投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

　　問：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)如何投保？費(fèi)用大概是多少？

　　答：目前，農(nóng)戶買政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是很劃算的，因?yàn)檗r(nóng)民交的保費(fèi)里，大部分都是國(guó)家和地方政府給的補(bǔ)貼，多的能補(bǔ)到80%甚至90%以上，少的也補(bǔ)到30%至50%。比如種小麥，一畝地保額1000元，費(fèi)率5%，保費(fèi)本來需要交50元，由于政府補(bǔ)貼了40元，自己實(shí)際可能只需掏10元。

　　投保渠道主要有三種：第一種是村里統(tǒng)一組織，適合種植養(yǎng)殖規(guī)模不大的小農(nóng)戶；第二種是自己找保險(xiǎn)公司，適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶可就近找保險(xiǎn)公司的網(wǎng)點(diǎn)辦理；第三種是線上辦理，有些保險(xiǎn)公司開通了微信公眾號(hào)、手機(jī)App等，還有一些地方的政務(wù)服務(wù)平臺(tái)留有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)入口。

　　問：受災(zāi)出險(xiǎn)后如何理賠？理賠的標(biāo)準(zhǔn)有哪些？

　　答：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠是按實(shí)際損失來算的，簡(jiǎn)單說，就是“損失多少賠多少”。比如小麥的保額是每畝1000元，農(nóng)戶家種了100畝小麥，收獲期受災(zāi)8畝，勘損后確認(rèn)每畝損失率是30%，達(dá)到了起賠點(diǎn)(一般是損失率10%至20%，不同地區(qū)可能不太一樣，具體要看合同約定)，那么賠付金額就是8×30%×1000=2400元，平均每畝賠付300元。不能簡(jiǎn)單地拿2400元除以100畝得出畝均只賠了24元的錯(cuò)誤結(jié)論，畢竟不是100畝全部受災(zāi)。如果損失率達(dá)到80%，通常就會(huì)認(rèn)定為全損，給農(nóng)戶最高賠償。

　　另外，農(nóng)產(chǎn)品在不同生長(zhǎng)期，賠償?shù)谋壤灰粯?。比如，玉米剛出苗時(shí)，因?yàn)檗r(nóng)戶只投放了種子、少量化肥，花的本錢少，就算受災(zāi)，賠的錢也不會(huì)超過這些本錢。如果是剛出苗時(shí)受災(zāi)，那么按照約定好的投入比例如40%折算，1000元乘以40%，再乘以損失率如30%，平均每畝賠付就是120元。等快收割了，種子、化肥、農(nóng)藥、人工等成本都投進(jìn)去了，受災(zāi)賠的比例就會(huì)提高。比如成熟期時(shí)受災(zāi)，同樣是30%的損失率，平均每畝賠償就是300元。

　　問：不同地區(qū)、不同險(xiǎn)種的補(bǔ)貼比例有何差異？

　　答：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼比例并非全國(guó)“一刀切”，而是根據(jù)地區(qū)差異、作物/養(yǎng)殖品種以及保險(xiǎn)類型進(jìn)行差異化劃分。核心原則為“中央財(cái)政+地方財(cái)政共同分擔(dān)”，農(nóng)戶僅需承擔(dān)自繳部分。由于不同地區(qū)、不同品種的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保額、費(fèi)率和補(bǔ)貼比例是不一樣的，具體需要交多少錢也會(huì)有所差別。

　　具體來看中央財(cái)政補(bǔ)貼部分：2026年，國(guó)家為種植、養(yǎng)殖、森林三大類16個(gè)大宗農(nóng)產(chǎn)品提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼，包括稻谷、小麥、玉米、棉花、馬鈴薯、油料作物、糖料作物、天然橡膠、三大糧食作物制種、能繁母豬、育肥豬、奶牛、公益林和商品林、青稞、牦牛、藏系羊。補(bǔ)貼比例為中央財(cái)政在省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼不低于25%的基礎(chǔ)上，區(qū)分東部地區(qū)、中西部和東北地區(qū)，對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)分別提供35%、45%的補(bǔ)貼，對(duì)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)分別提供40%、50%的補(bǔ)貼。

　　問：災(zāi)害發(fā)生后，金融監(jiān)管部門常常會(huì)下發(fā)通知，要求“能賠快賠、應(yīng)賠盡賠、合理預(yù)賠”。“快賠”“預(yù)賠”是什么意思？

　　答：農(nóng)戶受災(zāi)后，一般要求24～48小時(shí)內(nèi)盡快報(bào)案?？熨r、預(yù)賠是近年來保險(xiǎn)公司為響應(yīng)黨和國(guó)家的號(hào)召，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在大災(zāi)時(shí)的服務(wù)體驗(yàn)，讓農(nóng)戶在遭遇災(zāi)害后能夠快速獲得保險(xiǎn)賠償金額的創(chuàng)新理賠舉措。具體來說，快賠是指在發(fā)生災(zāi)害后，保險(xiǎn)公司通過一系列方法加快理賠流程機(jī)制，包括開辟大災(zāi)期間綠色通道，讓農(nóng)戶可以及時(shí)報(bào)案并開展理賠；執(zhí)行單證手續(xù)減免措施，讓農(nóng)戶可以更便捷完成索賠程序；啟用衛(wèi)星遙感、無人機(jī)等科技手段，讓保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可快速完成損失的核定工作?？傊?，要通過各種手段讓農(nóng)戶能快速拿到賠款，及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)生活。預(yù)賠是指在災(zāi)害發(fā)生后，對(duì)農(nóng)作物損失一時(shí)間難以準(zhǔn)確核定的情況(比如災(zāi)害現(xiàn)場(chǎng)還不能到達(dá)、作物還需要生長(zhǎng)恢復(fù)期等)，保險(xiǎn)公司預(yù)先將一部分賠款先行支付給農(nóng)戶，讓農(nóng)戶可以用這筆錢開展救災(zāi)減災(zāi)、組織災(zāi)后重建等，待后期損失情況確定后再進(jìn)行正式理賠。

　　(本報(bào)記者 溫源)

　　“雙重保障”，守住“安居”底線

　　福建背山面海，臺(tái)風(fēng)、暴雨、洪澇等自然災(zāi)害頻發(fā)，全省70%以上人口分布在地震、地質(zhì)和海洋等災(zāi)害嚴(yán)重地區(qū)。農(nóng)村住房是廣大農(nóng)民最重要的家庭財(cái)產(chǎn)，一旦因?yàn)?zāi)倒損，往往意味著多年心血付之東流。如何為千萬農(nóng)戶守住“安居”底線？福建用一項(xiàng)運(yùn)行了近20年的制度給出了答案——政策性農(nóng)村住房保險(xiǎn)。

　　什么是農(nóng)村住房保險(xiǎn)？通俗地說，就是由政府主導(dǎo)、財(cái)政補(bǔ)貼，為農(nóng)村住房因自然災(zāi)害和意外事故造成的損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊豁?xiàng)惠民政策。福建自2006年啟動(dòng)農(nóng)村住房保險(xiǎn)以來，保障水平持續(xù)提升，覆蓋范圍不斷擴(kuò)大。

　　目前，福建采取“基礎(chǔ)保險(xiǎn)+疊加保險(xiǎn)”的雙重保障模式。基礎(chǔ)保險(xiǎn)實(shí)行全省統(tǒng)保，保費(fèi)由省級(jí)財(cái)政全額承擔(dān)，農(nóng)戶不需要繳納一分錢，每戶最高理賠1.6萬元。此外，還有疊加保險(xiǎn)，每戶保費(fèi)12元——省財(cái)政補(bǔ)貼7元，縣財(cái)政補(bǔ)貼2元，農(nóng)戶只需自繳3元。低保戶、特困人員和原建檔立卡貧困戶的個(gè)人自繳部分，也由省級(jí)財(cái)政全額承擔(dān)。也就是說，困難群眾不用花一分錢就能享受雙重保障，疊加后每戶最高可獲賠4萬元。

　　哪些情況能賠？記者了解到，臺(tái)風(fēng)、洪澇、泥石流、火災(zāi)、雷擊、暴雨、暴風(fēng)、冰雹、雪災(zāi)、崖崩、滑坡等自然災(zāi)害，以及爆炸、飛行物體墜落等意外事故，都在保障范圍之內(nèi)。

　　去年7月，臺(tái)風(fēng)“丹娜絲”來襲，寧德蕉城區(qū)洋中鎮(zhèn)嵋?guī)Z村一戶農(nóng)房嚴(yán)重受損。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后迅速啟動(dòng)應(yīng)急響應(yīng)，從查勘到賠付僅用了2天時(shí)間。

　　“不僅解了受災(zāi)農(nóng)戶的燃眉之急，更成為助力群眾重建家園的‘及時(shí)雨’?！碑?dāng)?shù)卮甯刹空f。

　　創(chuàng)新不止于“賠”，更在于“防”。去年12月，福建省應(yīng)急管理廳聯(lián)合有關(guān)保險(xiǎn)公司，依托政策性農(nóng)村住房保險(xiǎn)，創(chuàng)新實(shí)施“農(nóng)房保險(xiǎn)+風(fēng)險(xiǎn)減量”服務(wù)模式。從保費(fèi)中列支風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)專項(xiàng)資金，用于防汛視頻監(jiān)測(cè)點(diǎn)建設(shè)及運(yùn)維。

　　今年入汛前，全省696個(gè)重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)1320個(gè)防汛視頻監(jiān)測(cè)點(diǎn)已全部建成投用，比原計(jì)劃提前7個(gè)月。這些監(jiān)測(cè)點(diǎn)重點(diǎn)布設(shè)在山洪溝口、地質(zhì)災(zāi)害隱患點(diǎn)、中小河流、水庫下游等區(qū)域，依托通信鐵塔實(shí)現(xiàn)360度全方位監(jiān)控。德化縣春美鄉(xiāng)通過監(jiān)測(cè)畫面發(fā)現(xiàn)部分村民房屋后坡體出現(xiàn)裂縫，立即組織轉(zhuǎn)移，避免了人員傷亡。

　　“不能等著發(fā)生災(zāi)害后再賠錢，而應(yīng)主動(dòng)幫客戶提前排查風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)防事故?！币患冶ｋU(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人說。從“災(zāi)后賠付”到“災(zāi)前預(yù)防”，福建讓農(nóng)房保險(xiǎn)的保障鏈條大大延伸。

　　一組數(shù)據(jù)足以說明這項(xiàng)制度的成效：2025年，福建農(nóng)村住房保險(xiǎn)承保達(dá)1391萬戶次，累計(jì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障2754億元，全年支付賠款7009萬元。

　　日前，福建省財(cái)政又下達(dá)2026年農(nóng)村住房保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼9354萬元。農(nóng)村住房保險(xiǎn)讓居民平時(shí)花小錢、災(zāi)時(shí)有保障、重建有底氣，它不只是一紙保單，更是一種治理理念的躍升：從被動(dòng)應(yīng)對(duì)到主動(dòng)預(yù)防，從單一賠付到全鏈條服務(wù)，從政府獨(dú)奏到多方合唱。

　　(本報(bào)記者 高建進(jìn) 馮家照)

　　(項(xiàng)目統(tǒng)籌：本報(bào)記者 陳海波、張勝)